李德林:危险的蚂蚁

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  文/新浪财经意见领袖专栏作家 李德林

  当你面前摆着5%和15%的年化利率贷款,你会选择谁?如果不是20年的脑梗塞,一定会选择5%。如果5%的是银行,15%的是花呗,相信很多人会选择花呗。现在的蚂蚁集团,已经变成了踩踏大象的巨无霸,就算没有脑梗塞,一样会让用户趋之若鹜。危险的蚂蚁正在扮演国民经济主宰的角色,啃噬了国民的利益却令每一个人在狂欢的欲海中不能自拔。

李德林:危险的蚂蚁

  大家还记得胡祖六吗?2011年,胡祖六就盯上了蚂蚁集团,为了能买入蚂蚁集团的原始股,胡祖六通过信托机构发行信托产品,再用信托资金投入到基金之中,入股蚂蚁集团。随着蚂蚁集团上市日趋接近,胡祖六不惜信誉,将持有的蚂蚁集团股权等资产转让给亲兄妹控股的基金,将信托产品进行清盘,令投资者损失惨重。

  胡祖六冒天下之大不韪敛财的背后,蚂蚁集团的估值一路水涨船高,上市市值极可能超过3万亿,将超过工行和农行的市值总和。无论是“中农工建交”五大国有商业银行中的哪一家,在蚂蚁集团面前,现在都只能是小弟弟,蚂蚁集团有超过10亿的用户,8000多万的商家用户,其中数字支付交易规模超过118万亿。蚂蚁集团现在的脚步令银行们望而生畏,令胡祖六们趋之若鹜背后,代码控制的超级利润才是蚂蚁集团的杀手锏。

  在5%和15%的年化利率面前,为啥很多人会选择15%的年化利率贷款呢?蚂蚁集团的贷款不用抵押,都是信用贷款,因为马云不担心你不还钱。马云说,现在的银行延续的是当铺思想,资产全押了,贷款者的压力很大,压力大动作变形。马云很瞧不起银行,认为金融一定会借助今天的技术能力,用大数据为基础的信用体系来取代当铺思想,而这个信用体系不是建立在熟人社会的基础上,必须是建立在大数据的基础上,才能真正让信用等于财富。那么蚂蚁集团贡献了超级利润的微贷就是通过大数据进行无抵押的信用贷款,因为旗下的芝麻信用是通过大数据精准画像,只要你不还钱立即计入信用。

  马云嘲笑传统银行,什么贷款都要抵押。当一个人借款10万,自己慌;借款1000万,自己和银行慌,借款10亿,自己不慌,银行慌。在马云看来,银行的当铺思维导致很多好企业变坏,那些好企业其实很多不需要贷款,但是银行就喜欢给他们贷款,因为有抵押,结果让很多好企业变成坏企业,形成多元化的投资,钱太多也惹很多事。

  在马云看来,金融的本质是信用,其实要饭的,也必须有信用,没有信用,连饭都要不到。那么问题就来了,蚂蚁集团会不会给企业通过信用来个10亿规模以上的贷款?更重要的是,既然蚂蚁集团通过技术精准画像能将坏账率降到比银行低,为啥贷款的利率不能像银行那样维持在5%左右,为啥要维持在15%左右?因为现在蚂蚁集团的交易规模已经超过了整个中国GDP的体量,已经成了新游戏规则的制定者,以至于马云嘲笑巴塞尔协议像一个老年人俱乐部,是到了需要改变规则的时候了。

  中国有14亿人口,蚂蚁集团的用户超过10亿,意味着70%的人已经在蚂蚁集团的大数据掌控之下,你的银行账号、你的金融行为数据、你的消费习惯等等在蚂蚁集团面前已经没有隐私,这一切已经形成了蚂蚁集团最值钱的信用数据。正基于此,蚂蚁集团无论是用户量,还是金融规模,都已经对关系国计民生的银行形成碾压态势,就算他们的小微贷款利率是银行3倍,也依然能够大行其道。

  马云嘲笑全球很多监管部门监管到后来,变成了自己没有风险,自己部门没有风险,但是整个经济有风险,整个经济不发展的风险。马云对监管嗤之以鼻的背后,正是仰仗着所谓的代码游走在创新的红线边缘,才将蚂蚁一步步通过啃噬国民利益的过程中,组建变成了碾压银行的军团,才有了一块又一块轻松到手的牌照,如果没有蚂蚁集团挟代码以令天下,控流量掌握规则,哪有蚂蚁集团今天的俾睨群雄,在高利率的欲海中狂欢?

  马云说过去的金融是人找钱、企业找钱,现在我们要去建立一个真正属于未来,属于年轻人和下一代,属于这个时代的金融体系。本质是什么?钱找人。当蚂蚁集团一行行代码给甚至还没有走出校门的学生都开始精准画像后,蚂蚁集团的小微贷产品就会精准地将高利率的贷款送到他们面前,让他们在没有赚钱能力的时候进行高利率的贷款消费,不仅仅让年轻人、下一代在没有赚钱能力的时候,就一次又一次掏空作为时代中流砥柱的家长们的口袋,蚂蚁集团正在通过大数据培养年轻人、下一代享受生活的超前物质欲望。

  如果蚂蚁集团在精准大数据画像的情况下,都不能把高利率降下来,这样的金融创新规模超过中国GDP规模,而只是挟代码建立的信用号令天下,变成行业,甚至是国家经济的主宰,蚂蚁将变成啃噬国民经济根基,透支时代未来的怪兽。面对危险的蚂蚁,也许,老百姓会说,田沟里的蚂蟥,有血喝血,莫血喝水。

  (本文作者介绍:著名财经作家、《德林爆语》主持人。三分钟财经脱口秀,每天一个资本真相,微信公众号:delinshe)